Todos queremos acceder a la vivienda propia, pero no es fácil. Quienes tenemos la suerte de no integrar los números del paro, y nuestros ingresos nos permiten acceder a la financiación, podemos pedir un préstamo en una entidad financiera. La mayoría no presta el 100% del valor de la vivienda, por lo tanto, es importante contar con unos ahorros que nos permitan llegar al valor final de la propiedad. Además, antes de pedir una hipoteca, es importante hacer cuentas y analizar si nuestros ingresos son lo suficientemente capaces de absorver ese gasto mensual.
Una vez que tengamos elegida la vivienda, podremos acudir al banco a solicitar una hipoteca, allí nos harán una simulación del préstamo y nos requerirán una serie de documentaciones para comenzar el trámite como información personal, información económica, documentación de la vivienda.
Uno de los aspectos que debemos tener en cuenta es el tipo de interés que vamos a elegir, pudiéndo ser fijo, mixto o variable (referenciados al Euribor o IRPH). En esta última modalidad es bueno conocer si aplican el llamado suelo hipotecario.
Otros aspectos a tener en cuenta son el importe que nos financiarán, la TAE (Tasa Anual Equivalente) que será el coste efectivo anual del préstamo, el plazo de amortización, las comisiones (Estudio, Apertura, Cancelación o amortización anticipada) y los gastos de la escritura.
También hay que considerar la periodicidad, es decir la frecuencia con la que pagará las cuotas, y si existe la posibilidad de un período de carencia (sólo se pagan intereses y no se amortiza capital).
Sin embargo debe saber que una hipoteca conlleva otros gastos como los impuestos como el IVA en el caso de primera transmisión de la vivienda, Impuesto de Transmisiones Patrimoniales para segunda transmisión de vivienda y Actos Jurídicos Documentados (AJD).
También deberá afrontar los gastos de registro y los gastos de gestión, los gastos de tasación y notaría.
Por último cuando acuda a pedir una hipoteca, infórmese acerca de si su préstamo conlleva productos asociados como tarjetas, seguros, etc.
Pasos de la solicitud y concesión
Condiciones, Precios y Gastos:
A la hora de solicitar la hipoteca, como digo con cualquier producto o servicio a contratar, preguntar, preguntar hasta molestar…y a no dejarse envolver por los términos por eso es mejor repasar lo que se contratará y los términos para luego preguntarle al agente comercial con cierto conocimiento.
Comisión de Apertura:
En este caso lo mejor es que el banco cobrará esta comisión solo una vez, corresponde al iniciar la operación, si contratan con bancos on-line esta comisión puede significar cero, hasta un 2% del importe total del préstamo.
Tipo de Interés:
Existen intereses fijos y tipos variables, en el mercado de España corren más los tipos variables, se basan en del tipo de interés oficial del Euribor o IRPH además del diferencial a favor del banco.
El IRPH una referencia aunque más alta que el Euribor, por lo general el IRPH es más caro, si bien los que lo ven mejor resaltan su estabilidad ante el Euribor.
Comisiones:
En cuanto a los contratos conllevan diversos comisiones, entre las conocidas la comisión por reclamación, se cobra por retraso en un determinado pago y suele doler tanto que la próxima mejor pagar a tiempo.
Otra es la comisión por cancelación anticipada, se trata de un porcentaje cobrado en caso de pagar una determinada antes de tiempo, increíble pero se cobra por esto, aunque se puede negociar.
Existen algunas comisiones que si bien no son mayoría solo parecen figurar por el simple hecho de tomar distraído al hipotecado y sas cobrarle por más insólita que parezca la causa.
Gastos:
Entre los gastos está el de tasación es decir lo que cuesta que un técnico tase la vivienda.
La nota registral, se trata de un gasto para que el banco concurra al registro de la propiedad y verifique el estado de legal de inscripción de la vivienda, además de comprobar si conlleva cargas.
Por notario
Por registro de la propiedad
Por gestoría e impuestos
Fuente: Rankia
