La dación en pago se ha convertido en el caballo de batalla de indignados y buena parte de la sociedad en la lucha por unas hipotecas más justas. Sin embargo, como ya hemos comentado en anteriores ocasiones, esta medida supondría un incremento inmediato del precio de las hipotecas, lo que nos lleva a preguntarnos ¿Realmente merece la pena?
Interesante debate el planteado por Michela Romani en Expansión que además resuelve en parte la duda planteada al comienzo del artículo: los clientes prefieren hipotecas más baratas antes de un préstamo con dación en pago. Esto es lo que desde el artículo aducen tras ver cómo Bankinter se quedaba sólo con la Hipoteca Sin, un préstamo que sólo tiene como garantía el inmuebleCasi , es decir, lo más parecido a la dación en pago. Casi dos meses después ninguna otra entidad financiera ha lanzado una oferta similar ‘a bombo y platillo’. Esto no quiere decir que no tengan entre su catálogo hipotecario préstamos de este tipo, sólo que no tienen el éxito que podría esperarse dado el movimiento popular en pro de la dación en pago.
Para los más regazados, recordaremos que la dación en pago no es más que el pago de una deuda de forma alternativa a la inicialmente prevista. En el caso de las hipotecas, estaríamos hablando de entregar la casa para saldar la hipoteca en caso de no poder hacer frente a las cuotas o simplemente de el valor del préstamo fuese superior al de la casa, lo que se conoce como hipoteca underwater. Este sistema ya funciona en Estados Unidos, donde se denominan ‘»Xmas Box» a las cajas que dejan los clientes en las sucursales de las entidades financieras con las llaves del piso para pagar la hipoteca.
El artículo de expansión explica que BBVA y Banesto también ofrecen productos similares a la Hipoteca Sin Mas de Bankinter, pero con escasa aceptación por parte del público en general. Y es que al final, las hipotecas con dación en pago no dejan de incrementar el riesgo que asume la entidad bancaria y por lo tanto resulta lógico pensar que los bancos ofrecerán préstamos a unos tipos de interés más altos, como por ejemplo ocurre en Estados Unidos. Ante esta tesitura ¿Cuál es la elección del cliente? Un tipo de interés menor a cambio de también menor seguridad en caso de no poder pagar la hipoteca porque no debemos perder de vista que la dación en pago no es sino un instrumento para proteger al hipotecado en caso de no poder hacer frente a sus obligaciones.
Lo que ocurre es que a la hora de firmar la hipoteca muy pocas personas se paran a pensar que puede llegar un momento en el que no sean capaces de hacer frente a las cuotas mensuales. Sus intereses están más centrados en conseguir el menor tipo de interés, las menores comisiones hipotecarias posibles y a ser posible un amplio periodo de carencia. En definitiva, abaratar al máximo posible los costes del préstamo, lo que ni incluye pagar más para poder saldar la hipoteca sólo con la vivienda.
A esto hay que añadir el desconocimiento general de las leyes en caso de impago del préstamo hipotecario y de ejecución de la hipoteca. Para quienes todavía no lo sepan, en España la venta de la vivienda no salda la deuda con el banco. Si tras subastar la casa sigue sin cubrirse el total del préstamo, el deudor deberá responder con el resto de sus bienes, incluido su salario.
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Cuanta ipocrisia!Si hayacion en pago el banco ya no va ha hinchar el precio de la tasacion!!!!! Asíde simple!y si 2.000.000 familias estaran en la calle ya me diras como va ha ponerse bien la economia ….Si tienes una tienda y la mitad de tu pueblo esta en la calle y con deuda ya me diras quien va entrar a comprar pan,cortarse el pelo,comprar ropa……parece mentira que no comprendeis que los bancos distruiran la clase media y vas ha estar como en AFRICA!!!!