Cuando se firma una hipoteca, normalmente el bien que compras (por ejemplo, una vivienda) actúa como garantía en caso de impago. Sin embargo, en algunos casos, la deuda no termina ahí. La doble garantía hipotecaria es un mecanismo que refuerza la responsabilidad del deudor, asegurando que el banco puede recuperar su dinero incluso más allá del valor del inmueble.
Si estás pensando en pedir una hipoteca o ya tienes una, entender este concepto es clave para saber hasta dónde pueden llegar las consecuencias si no puedes pagar tu préstamo.
¿Cómo funciona la doble garantía hipotecaria?
En un préstamo hipotecario tradicional, la garantía principal es el propio inmueble. Es decir, si dejas de pagar, el banco puede ejecutar la hipoteca y quedarse con la vivienda para saldar la deuda.
Pero con la doble garantía, el compromiso no termina ahí. Si el valor del inmueble no cubre el total de la deuda pendiente, el banco puede reclamar el resto con otros bienes o ingresos del deudor.
Por ejemplo:
- Compras una casa con una hipoteca de 200.000 euros.
- Por dificultades económicas, dejas de pagar el préstamo y el banco embarga la casa.
- La vivienda se subasta y solo se consigue vender por 150.000 euros.
- Aún quedas debiendo 50.000 euros, que el banco puede reclamarte con otros bienes, ahorros o incluso con tu salario.
En resumen, no basta con entregar la casa para cancelar la deuda, como ocurre en otros países. En España, la responsabilidad se extiende a todo tu patrimonio presente y futuro.
¿Es obligatoria la doble garantía en todas las hipotecas?
En España, la mayoría de las hipotecas funcionan bajo este esquema. A diferencia de otros países como EE.UU., donde en algunos estados la entrega de la vivienda liquida automáticamente la deuda (dación en pago), aquí el banco tiene derecho a reclamar la diferencia si la venta del inmueble no cubre el préstamo.
Aunque ha habido intentos de reformar esta normativa para limitar la responsabilidad del deudor, la realidad es que en la mayoría de los contratos hipotecarios sigue aplicándose este principio.
¿Cómo puedes protegerte de la doble garantía hipotecaria?
Si estás buscando financiación para comprar una vivienda, hay algunas estrategias para reducir el riesgo:
- Negociar una dación en pago con el banco antes de firmar la hipoteca. Algunas entidades pueden aceptarlo, aunque no es lo habitual.
- Aportar una mayor entrada al comprar la casa para reducir el importe del préstamo.
- Elegir una vivienda con potencial de revalorización, lo que minimizaría el riesgo de que el valor del inmueble caiga por debajo del préstamo pendiente.
- Contratar un seguro de protección de pagos, que puede cubrir las cuotas de la hipoteca en caso de desempleo o incapacidad temporal.
La doble garantía hipotecaria es un aspecto que muchas personas desconocen hasta que se enfrentan a problemas de pago. Saber cómo funciona y cómo te afecta puede marcar la diferencia a la hora de negociar una hipoteca y evitar situaciones complicadas en el futuro.
Si estás pensando en comprar una vivienda, infórmate bien sobre las condiciones de tu préstamo y busca asesoramiento antes de firmar cualquier contrato. Una hipoteca es un compromiso a largo plazo, y conocer sus riesgos es tan importante como encontrar la casa perfecta.
