Regresan las hipotecas baratas, ranking

La situación de las hipotecas durante el último semestre de 2014, si se nos permite la comparación, era como ese momento del primer baño en el mar o la piscina en verano, cuando aún no tenemos muy clara la temperatura del agua y aún sabiendo que tarde o temprano nos vamos a bañar parece que esperamos la presencia de otros bañistas como punto de partida. Alguien tiene que ser el primero, en este caso el anuncio por parte de Bankinter de la modificiación de las condiciones de su hipoteca a interés variable fue ese pistoletazo de salida

Ahora la nueva rebaja de Bankinter que deja su hipoteca con un diferencial de 1.50% (recordemos que ya en su momento fue la primera entidad en batir dentro de las hipotecas estándar el diferencial por debajo del 2%) nos anuncia sin duda el camino que van a seguir durante los próximos meses las hipotecas en nuestro país.

Puedes comprobar las mejores ofertas de hipotecas en la actualidad en este post

¿Por qué ahora?

Hay diversos factores que influyen directamente en la situación actual para las hipotecas, algunos en mayor medida que otros, pero es el conjunto de estos factores y situaciones en que presiona a las entidades para una mejora de las condiciones de los créditos hipotecarios.

• La caída de ingresos por préstamos: La caída de estos ingresos para las entidades ha sido durante los últimos años una constante, a pesar de la búsqueda de otras fuentes de ingreso (ahí está por ejemplo la pelea por el sector de los seguros o el incremento de las comisiones en determinados productos) el segmento de los préstamos sigue siendo lo suficientemente atractivo como para que las entidades se planteen una reactivación al menos dentro del plano hipotecario.
• Los movimientos en el sector de la vivienda: Si bien tampoco estamos hablando de una recuperación espectacular en este sector, es cierto que se va recuperando poco a poco la confianza del consumidor y manteniendo una mejor predisposición a la compra, que, chocaba hasta comienzos de este año con unos créditos hipotecarios difíciles y con condiciones poco accesibles.
• El precio del dinero y la situación del Euribor: Ambos en niveles bajos históricos, a pesar de otras lecturas menos positivas, obviamente influyen de manera colectiva en los precios de las hipotecas.

Además de lo anterior no debemos olvidar otras cuestiones como la salida de las viviendas de la banca, la reducción en algunos casos del parque de viviendas de las entidades, pero, también la necesidad de apoyar la reactivación del sector fundamental para el negocio bancario.

Hipoteca Bankinter

Producto	Hipoteca Euribor + 1.50%
Financiación	Máximo del 80% del valor de tasación
Amortización	Plazo máximo 30 años
Interés	Euribor + 1.50% con vinculación total
Comisiones	Sin comisiones
Condiciones	Viviendas con valor de tasación superior a 150.000 € Contratación de una Cuenta Nómina o Profesional Contratación seguro de vida por el 100% del importe de la hipoteca, con Bankinter Seguros de Vida S.A. Seguro Multirriesgo del Hogar por un contenido mínimo de 10.000 € y un continente equivalente al valor de tasación Contratación de un Seguro de Protección de Pagos

Hipoteca Santander Euribor + 1.89%

Producto	Hipoteca Euribor + 1.49%
Financiación	Máximo del 80% del valor de tasación primera vivienda Máximo del 70% del valor de tasación segunda vivienda
Amortización	Plazo máximo 30 años primera vivienda Plazo máximo 25 años segunda vivienda
Interés	Euribor + 1.49% con vinculación total
Comisiones	Sin comisiones
Condiciones	9 Recibos Trimestrales Tarjetas de crédito y/o débito (consumo mínimo 500€/trimestral) Contratación de Seguro de Hogar (gratis el primer año) Contratación de Seguro de Hogar (gratis el primer año)

Hipoteca Net Fidelis Caja España-Duero Euribor + 1.65%

Producto	Hipoteca Net Fidelis
Financiación	Máximo del 80% del valor de tasación
Amortización	Plazo máximo 35 años
Interés	Euribor + 1.65% con vinculación total
Comisiones	Apertura del 0,5%
Condiciones	Importe mínimo financiable 50.000 € importe máximo 300.000 € Sin redondeados y con revisiones anuales Plazo máximo de amortización hasta 35 años hasta 40 años para titulares menores de 35 años

Hipoteca Euribor + 1% Caja Sur

Producto	Hipoteca Euribor + 1%
Financiación	Máximo del 80% del valor de tasación
Amortización	Plazo máximo 30 años
Interés	Euribor + 1% con vinculación total
Comisiones	Comisión apertura del 0,5%
Vinculación	Domiciliación de nómina o cuota de autónomos Saldo medio mínimo en cuenta de ahorro vista de 5000 € y consumo con tarjeta superior a 5000 € anuales (bonus 0.25%) Contratación de seguro de hogar (bonus 0.05%) Contratación de seguros de vida por importe del valor del préstamo (bonus 0.05%) Contratación de seguro de protección de pagos de la entidad (bonus 0.05%) Aportación mínima a planes de pensiones de la entidad de 3500 € anuales (bonus 0.05%)

Hipoteca Naranja ING

Producto	Hipoteca Naranja
Financiación	Máximo del 80% del valor de tasación
Amortización	Plazo máximo 40 años
Interés	Euribor + 1.49% con vinculación
Comisiones	Sin comisiones
Condiciones	Domiciliación de nómina Contratación seguro de vida Contratación seguro de hogar

Hipoteca Postal Bancorreos Db

Producto	Hipoteca Postal Bancorreos Db
Financiación	Máximo del 80% del valor de tasación
Amortización	Plazo máximo 30 años
Interés	Euribor + 1.59% con vinculación
Comisiones	Apertura 1%
Condiciones	Domiciliación de nómina Solo para viviendas de la entidad Contratación seguro de hogar

 Hipoteca BBVA 

Producto	Hipoteca BBVA
Financiación	Máximo del 80% del valor de tasación
Amortización	Plazo máximo 30 años
Interés	Euribor + 1.60%
Comisiones	Sin comisión de apertura

Hipoteca Kutxabank

Producto	Hipoteca Euribor + 1%
Financiación	Máximo del 80% del valor de tasación o contrato compraventa
Amortización	Plazo máximo 30 años primera vivienda
Interés	Euribor + 1% con vinculación total
Comisiones	por amortización anticipada parcial: 0,5% los cinco primeros años, 0,25% el resto del plazo, con exención del 20% del principal por año. por amortización anticipada total (cancelación):0,50% los cinco primeros años; 0,25% resto del plazo.
Condiciones	Nomina domiciliada de al menos 3.000 euros mensuales Tarjetas de crédito con uso de 3600 euros año Contratación de Seguro de Hogar o vida o automóvil Aportación Plan de Pensiones de la entidad de al menos 2.000 euros al año.

Hipoteca Uno-E

Tipo de interés	Desde Euríbor + 1,50%	Ver condiciones de vinculación
Comisiones	NO
Suelo	NO
Índice de referencia	EURÍBOR
Plazo máximo	Vivienda habitual	30 años
	Segunda vivienda	20 años
Financiación sobre tasación	Vivienda habitual	hasta 80 %
	Segunda vivienda	hasta 60 %
Revisión	Anual
Importe mínimo a solicitar	30.000 €

 Hipoteca Activa Plus Activobank

Financiación	80% primera vivienda 70% segunda vivienda
Amortización	40 años primera vivienda 30 años segunda vivienda
Interés	Euribor + 1.70% (con vinculación)
Comisiones	Sin comisiones
Vinculación	Domiciliación de nómina Seguro de vida Seguro de Hogar

¿Cómo serán las hipotecas baratas?

Para entender hacia dónde evolucionan las hipotecas debemos situarnos en la oferta que hemos tenido hasta la actualidad. Dentro de esta oferta se destacaban factores negativos como unos diferenciales por encima del 2%, exigencias de ingresos elevadas para la concesión de los productos, limitaciones a los niveles de financiación, y, en general, una sensación de dificultad de acceso corroborada en el que en las escasas hipotecas firmadas durante 2013.

Sobre el papel de las nuevas hipotecas baratas deben precisamente orientarse a la mejora de las cuestiones que las traban las anteriores ofertas:

• Diferenciales más cerca del 1% que del 1.50%
•  Reducción de la exigencia de ingresos
• Eliminación o reducción de las comisiones

Además de lo anterior se podría añadir alguna cuestión más como por ejemplo la vuelta de los períodos de carencia amplios.

Donde no es probable que veamos excesivas modificaciones es en el aumento de los niveles de financiación, es decir, olvidándonos a priori de las financiaciones totales, ni tampoco en dirección a un aumento de los plazos de amortización cada vez más afianzados en máximos de 30 años.

Sin embargo, todo este conjunto de posibles medidas dirigidas a abaratar las hipotecas también va a tener un coste añadido que ya se venía visualizando las mejores ofertas durante los últimos meses; el aumento de los niveles de de vinculación. Estos niveles de vinculación no sólo no van a disminuir, si no que probablemente la tendencia se ha a sostenerlos o incluso aumentarlos. A fecha de hoy aún sin modificar la gran mayoría de propuestas de las entidades financieras a excepción de la ya citada, las mejores ofertas, las que baten de lejos el diferencial del 2%, mantienen unas exigencias de vinculación realmente elevadas, que además reparten por tramos las bonificaciones, es decir, atribuyen a la contratación de productos en paralelo una determinada bonificación por producto o conjunto, siendo a través de la contratación de todos cómo se obtienen los mejores resultados.

¿Seguirán mejorando en el futuro?

La tendencia apunta a una respuesta afirmativa. Resulta  muy probable que antes de concluir el presente año ya veamos los efectos de una rebaja en la mayoría de las ofertas de hipotecas, que se consolidará a lo largo del primer semestre del año. La única duda es relativa a la posible frecuencia con la que veremos más revisiones de este producto básico en la economía familiar, no debemos aquí ser excesivamente optimistas, y más bien manejar como concepto general esta rebaja inicial como probablemente la más importante para el próximo año con más o menos matices.