Si estás pensando en pedir una hipoteca a comienzos de 2026, hay algo que conviene tener muy claro desde el principio. No todas las personas que entran en una oficina bancaria interesan igual. Da igual que el piso te encante o que tengas prisa por comprar. Para el banco, el perfil lo es casi todo.
El mercado hipotecario ha cambiado bastante en los últimos años. Tras un periodo largo de tipos altos, 2025 cerró con más estabilidad y 2026 arranca con un escenario algo más predecible. Aun así, los bancos no han relajado sus criterios. Siguen prestando, sí, pero con lupa. Buscan seguridad, estabilidad y clientes que encajen bien en su modelo de negocio.
Por eso, entender qué perfiles de comprador son hoy más atractivos para las entidades te da ventaja. No garantiza que te concedan la hipoteca, pero te ayuda a saber cómo te ven desde el otro lado de la mesa y qué puedes mejorar antes de sentarte a negociar.
Estabilidad laboral y capacidad de ahorro, el núcleo del perfil ideal
El primer filtro sigue siendo el mismo que hace años, aunque ahora pesa incluso más. La estabilidad laboral es clave. Los bancos miran con muy buenos ojos a quienes tienen contrato indefinido y una antigüedad mínima de dos años en la empresa. No es una norma escrita, pero en la práctica se repite una y otra vez.
Los funcionarios y empleados públicos continúan siendo perfiles especialmente atractivos. No solo por el tipo de contrato, sino por la previsibilidad de ingresos. Eso se traduce, muchas veces, en mejores condiciones, tipos algo más bajos o menos exigencia de vinculaciones.
Los autónomos también pueden acceder a hipotecas, pero el análisis es más exhaustivo. En 2026, los bancos suelen pedir al menos dos o tres años de actividad estable, ingresos crecientes o, como mínimo, sostenidos, y una buena gestión fiscal. No basta con ganar bien un año, quieren ver continuidad.
Junto al trabajo, el segundo pilar es el ahorro previo. Aquí no hay sorpresas. Las entidades siguen financiando, como norma general, hasta el 80 por ciento del valor de compra o tasación, el menor de los dos. Eso obliga al comprador a aportar aproximadamente un 20 por ciento del precio más gastos.
Pero no es solo tener el dinero. Es cómo lo has generado. Un ahorro constante, sin sobresaltos, transmite disciplina financiera. Si el banco ve que has sido capaz de ahorrar durante años, entiende que también sabrás pagar una hipoteca a largo plazo.
En este punto, hay un detalle que a veces se pasa por alto. Tener demasiado justo el ahorro penaliza, aunque llegues por los pelos al mínimo. Los bancos prefieren perfiles que, tras comprar, mantengan un colchón razonable.
Ingresos equilibrados y bajo nivel de endeudamiento
El nivel de ingresos importa, claro, pero no de forma aislada. Lo que realmente analizan las entidades es la relación entre lo que ganas y lo que ya debes. El famoso ratio de endeudamiento sigue siendo una de las grandes referencias.
En 2026, la mayoría de bancos se sienten cómodos cuando la cuota hipotecaria no supera el 30 o 35 por ciento de los ingresos netos mensuales. Si además tienes otros préstamos, tarjetas o financiación al consumo, el margen se reduce.
Aquí es donde muchos perfiles se quedan a medio camino. Sueldo correcto, contrato estable, pero demasiadas cuotas pequeñas que suman más de lo que parece. Un coche financiado, una tarjeta aplazada y un préstamo personal pesan, aunque individualmente no parezcan gran cosa.
Por eso, antes de pedir hipoteca, tiene sentido hacer limpieza. Reducir deudas, cancelar créditos innecesarios y ordenar las finanzas mejora mucho la foto que ve el banco.
Otro aspecto que se valora cada vez más es la regularidad de los ingresos. No solo cuánto ganas al año, sino cómo entra ese dinero mes a mes. Ingresos constantes generan más confianza que picos altos seguidos de meses flojos.
Si hubiera que resumir qué perfiles encajan mejor ahora mismo, el esquema sería algo así, sin entrar en obsesiones ni números exactos:
- Personas con contrato indefinido o ingresos estables demostrables
- Compradores con ahorro suficiente y colchón tras la compra
- Endeudamiento bajo y finanzas ordenadas
No es una lista cerrada, pero marca bastante bien el terreno de juego.
Edad, tipo de vivienda y vinculación con el banco
La edad también influye, aunque no siempre como se piensa. Los bancos suelen preferir perfiles que no superen cierta edad al finalizar la hipoteca. Por eso, compradores entre 30 y 45 años encajan especialmente bien. Tienen recorrido laboral, estabilidad creciente y margen temporal amplio para devolver el préstamo.
Esto no significa que alguien de 50 no pueda hipotecarse, pero las condiciones suelen ser más ajustadas. Plazos más cortos o mayor exigencia de ingresos.
El tipo de vivienda importa más de lo que parece. Viviendas habituales, en zonas con mercado activo, son más atractivas para el banco. No por capricho, sino porque son más fáciles de vender en caso de problema. Un piso estándar en una ciudad con demanda siempre será mejor garantía que una vivienda muy específica o en una zona poco líquida.
También se valora si la compra es para vivienda habitual o inversión. En 2026, los bancos siguen siendo más favorables a la vivienda habitual. La inversión inmobiliaria se analiza con más cautela, sobre todo si el comprador ya tiene otras hipotecas.
Y luego está la vinculación. Aunque nadie lo diga abiertamente, los bancos prefieren clientes “completos”. Nómina domiciliada, seguros, tarjetas, algo de ahorro o inversión. No es obligatorio, pero ayuda. De hecho, muchas de las mejores ofertas hipotecarias están ligadas a cierto nivel de vinculación.
Aquí conviene ir con cabeza. Aceptar productos que realmente necesitas puede tener sentido. Contratar cosas solo para abaratar unas décimas el tipo de interés, no siempre.
Cómo usar esta información a tu favor
Saber qué perfiles interesan más no es para frustrarte, sino para prepararte. Si hoy no encajas del todo, quizá en unos meses sí. Ajustar deudas, mejorar ahorro, estabilizar ingresos o simplemente esperar puede marcar la diferencia entre un no y un sí.
En el inicio de 2026, los bancos quieren prestar, pero no a cualquier precio. Buscan clientes que les den tranquilidad durante décadas. Si entiendes eso y te anticipas, negociar será mucho más sencillo.
